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談戀愛 結婚 生小孩 很多事情我都喜歡按部就班 照表操課

雖然往往未必如你預期 但總覺得提早規劃還是有它的必要性
但有時候都會覺得早起的鳥兒沒蟲吃 反倒早起的蟲兒被鳥吃
這時就會覺得很淦吼~


保險這一塊 由於經費有限 所以我主張
不靠保險幫我賺錢 (如果有預算 靠保險賺錢當然比放銀行好)
大一的時候 開始打工有固定的收入 除了跟會之外 我就幫自己繳了一張保單 國泰202
(套句我娘的說法 就是死了才有錢拿)
當時他非常生氣 我為何買202這種商品 明明還那麼年輕

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國泰202附約.jpg

所謂202就是 繳費期滿之後沒得領 但終身有200萬的保障
選擇的原因是
(1).怕我突然死了我爹娘沒人照顧所以買了這低保費高保障的保單
 保障一百萬 主約保費11700

            附約 (防癌1單位789/溫馨住院日額3064/平安附約中

            傷害死殘保費1194/住院日額保費587/每次傷害醫療保

            險金保費312)

 平均1.7~1.9 因為附約非固定費用會隨年紀調整
(2).一個月打工才賺萬餘元 扣掉跟會 怎麼能還繳得起312這種半投資型保單
(所謂312就是 繳費期滿給你1倍的保障 往生了還有2倍當遺產)19年後的今天看起來 覺得很划算~

在民國八十幾年 住院日額大多是搭配1000/ 一年保費三千多
後來隨著鈔票越來越輕 為了建構完整的醫療保障 趁著幫我小妹規劃保單的時候 自己又買了一個十萬的壽險
為了是要能附加實支實付醫療 


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國泰康順附約.jpg

施行結婚計畫前後 我又買了中國人壽 有了第二張可以副本理賠的日額和實支實付保單
首年保費合計約14349

至此 再努力想懷孕的那幾年 我從沒有擔心過 萬一真的遇到剖腹產
會有拿不出錢來 得標會的窘境 (這是身邊的例子 讓我知道女人還是要靠自己 尤其是現在的雜波狼!!)

在懷孕初期 我就開始跟肚子裡面的黃水晶說
要自然產 還是剖腹產 你自己決定喔
自然產 中山醫院大約需要自費三萬多塊
剖腹產 中山醫院大約需要自費七萬多塊 可是保險公司會買單
你想要選哪個 媽咪都好喔~但千萬不要讓媽咪吃全餐 (媽咪很怕痛)
想要出來玩的時候記得要先落紅 不可以先破水喔
不然你會危險 媽咪也會丟驚罵罵號

看似玩笑話每天周而復始的跟寶貝溝通 別小看這些沒幾根毛的傢伙 其實他們都有在聽的喔~

以我家黃水晶來說 確實他也沒讓我吃全餐 清晨兩點肚子微痛 如廁後發現落紅
媽咪我開始洗澡洗頭測量陣痛的頻率 到院後測量開幾指時 護理師手伸出來時 瞬間破水
辦理住院打了催生 但只一開始宮縮 小皮蛋心臟就給你罷工 醫生立刻決定緊急剖腹都係他自己決定的


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離題了趕快返回正題
在中山醫院共住七天 費用合計六萬四千六百一十八兩
可刷卡 (用的是老娘自己的卡 所以住在台中以南的人不要哭么)
中山醫院開立的收據品項如下 (非明細表)

02 膳費   

04口服藥品費

08注射藥品費

09藥師服務費

18檢驗費

21病房差額費

22治療處置費

23注射費

24護理費

27助理醫師費

32材料費

43證明書費

46診查費

48手術費

56其他
-----------

日額部分:                                                                      理賠金
溫心住院    住院醫療日額保險金 計畫10  (7 *1300)     #9100

全心住院日額 住院日額醫療保險金  1000  (7 *1000)   #7000
                     出院醫療保險金500  (7 * 500)  #3500
                     手術醫療保險金 5  #20000
                     手術療養保險金 (前者的50%) #10000
因為在順產的前一年有過一次小產 理賠過一次不符合三年未理賠的標準 所以理賠金額就差了>20% 
實支部分:
全意住院       每日住院經常費用保險 1000  (7 *1000)   #7000
                    每次住院醫療費用保險  #51108

(膳食&病房差額&護理費合計上限只能1000/)    
 
因為我三項合計13390 所以保險公司只給付七千
小貼士:據說有的診所可以將病房差額開立在別的項目…   (前提你的醫療院所願意這樣做 再加上運氣好遇到良善理賠員)
這個部分就是除了上述三項之外的費用在這裡做實支實付 但不同的保險公司有不同的規定: 有的統稱就是雜費項均理賠

所以光國泰這張保單(NT124108)就足以支應剖腹產所需要的花費
還夠寶寶出院前的自費檢查項目一萬多元也都有著落  (大喜)  還有餘額可以幫寶寶買張健全的保單

基本上一線的保險公司如:國泰 富邦 憑醫院開的這張收據正本就可以理賠囉!!不需要再額外申請明細
(專業保險經紀表示:其實並非是以一二線保險公司劃分 而是遇到審核的理賠員是誰…)

至於像我的另外一張實支實付 是中國人壽公司
除了副本收據外 在申請理賠時被提出額外要求 (經查 保單內有標示需要提供明細...但其實國泰的保單也有寫)
請詳細說明各項費用之內容
所以就必須在寶寶回診時 申請各項明細 以便理賠員逐一審查
也就是因為申請了明細 我才知道原來中山醫院有些收費(收的莫名阿~) 第二張保單
日額理賠金 (疾病住院+手術保證金+看護保證金)     #16300
實支實付部分 (病房膳食+醫療費用+手術費用)       #57108
合計理賠金額(NT73408)
不要羨慕我啊~ 因為老娘上輩子沒燒好香所以沒有好婆家相挺
這輩子生養只能靠保險公司和廣和月子餐了

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為了以防女兒將來要看人家的臉色 滿月後我立馬也幫她規畫了完整的保單
(以後生孩子愛吃月子餐還是愛住月子中心都 巄免煩惱)
所以說父母之愛子 必為之計深遠...(甄嬛傳遺毒未清)


 

在網路上面也有看到其他媽咪們在結婚後替自己規劃醫療保障的覺得很不錯
下面這段文是擷取其中內容

…….各位水水會在結婚後或是懷孕前替自己規劃醫療保障嗎?其實為自己負責也是為家裡的人及另一半的人負責.因為結婚後就是一個家庭的組合…..以我個人基本的這三項保障大概一年1萬左右(我有買意外險.意外實支實付險這個是產險公司的.醫療實支實付險我是買二份壽險公司的)上一胎因為前置胎盤必要性剖腹產我個人住院七天付了6萬多(包含手術費.止痛針費用.玻尿酸防沾黏貼片.小孩子的必要檢查費用)二份醫療實支實付險是賠了我二倍.因為我都剛好在額度中.保險公司約理賠我快13.付了6萬多還剩6萬左右.這筆錢剛好拿來付我坐月子餐的費用.我訂一天1300元的餐點.30天約3.9.剩下來的錢我就拿去買我兒子的保險.所以有多少錢買多少保障.我是因為有計畫要生育~所以請再保險公司上班的朋友幫我規畫!買醫療+實支實付型!一個月140020年就享終身!...

 

這位媽咪的想法我很認同  他的這份保單和我幫妹妹請國泰保險員在幾年前規劃的內容很相像

在有限的經濟條件下 只能負擔一年繳一萬多的保費 在今剖腹產的時候花費約七萬多元 理賠金額高達十三萬 扣掉住院醫療費用月子餐剛剛好~

E罩杯 良心直說 我不是保險經紀 也不賣保險

但我覺得每個人都應該要有一份屬於自己適合自己的保險規劃

能夠好好愛自己 也不拖累別人

你說說娶到我們有做好人生規劃的這種女人 老公是不是爽很大

在寫這篇文的時候 自己也針對不明白的地方請教幾位保險經紀人

分享在下面希望對各位媽咪有幫助


懷孕前投保:
非自願剖腹理賠
自願剖腹不理賠

懷孕後投保:
下次懷孕理賠?
這胎寶寶不理賠X?

誤解:有些公司會說上胎剖腹,所以這胎剖腹不給理賠了...
正解:其實那要看妳的醫生證明怎麼開

條文上面是說 :懷孕生產屬於人類自然行為,在保險上基本上是不賠的,除非是因為《懷孕相關疾病》或是《醫療行為所必要之流產、剖腹產》,才在理賠範圍內。
 

繼之以 懷孕前買保險 何時生效?
(模糊地帶:若你沒有在醫療院所檢查過 通常保險公司有通融期 大約是810周以內 實際還是要詢問你的保險公司通融期是多久~
但前提還是那句話你必須是非自願情形下剖腹產 則有理賠)

 

日額?實支實付?
買保險的時候 還真的沒有認真了解
簡單的想法覺得 日額就是住院一天給多少?

實支就是花多少給多少?

 

一般申請理賠須具備診斷證明書、收據(正本、副本)

1.診斷證明書:

病人因XX病因住院,於10511號入院,於10517號進行***手術,於10516日出院,共計住院6

宜於門診持續追蹤治療

2.收據

收費項目:病房費、手術費、(藥費、治療處置費、X光費、材料費等等,以下簡稱雜費)

健保金額:可免看

自付金額:病房費6000手術費8000 、雜費(含藥費200、材料費40000、證明書費200等等共45000元,)

 看起來很複雜?其實只要瞭解以下兩點即可:

1.日額型理賠:就是看診斷證明書上寫的住院天數

2.實支型理賠:是看收據上寫的病房費、手術費、以及雜費(病房費天數參考診斷證明書)

 以上列例子為例,若購買日額給付1000

1.若選擇日額型給付   理賠: 1,000*6=6000

2.若選擇實支型給付 

條文: 病房限額3,000/ 醫療費用限額(雜費)12/手術費限額5.5

   理賠:a.病房費6,000(上限為3,000*6=18,000)

         b.手術費8,000(上限為5.5)

         c.住院醫療費用45,000

   合計:a+b+c 共理賠59,000

目前較熱門的實支中大多有日額型及限額型擇高給付的條款 在購買前一定瞭解清楚自己買的保障內容!!

 看完以上的範例是不是覺得非常簡單呢?

那就跟我一樣錯大 因為:每個保險商品的理賠條款不一樣
(因為保險公司內高手雲集~)

以下取自某間保險公司的醫療險條款中

第十一條【住院醫療費用保險金之給付】

一、醫師診察費。

二、醫師指定用藥。

中間略

十三、超過全民健康保險給付之住院醫療費用,但不包括超等住院之病房費差額、管灌飲食以外之膳食費及護理費 

 此條款意思即是升等的病房費並不在實支給付範圍中。

 我就是忽略了這點 所以大家要注意還是要細看好自己的那本保單內容喔
我手上的兩張保單都有這樣的共通性:
實支實付的部分 你以為你會領到實際上花費的金額
但因為(膳食)+(護理費)+(病房差額) > 保額*天數 保險公司就會從低給付
而這些保單內容裡真的都會有寫捏

丟系共:保額10(=1000)你住院10天期間實支10萬塊
但收據中 膳食+護理費+病房差額 的金額為15000  (假設其他項目都沒爭議的情況下)
實支給你的總金額也只會少五千塊

因為上述三項超出 保額*天數的1萬元 所以五千要自行吸收

 

 

*防沾黏 / 術後止痛 / 子宮頸癌疫苗 /美容膠布 也能申請實支實付?
若要申請實支實付,這些就要開在「雜費」裡!!
在條文裡面也都有註明 (衛生材料)是不理賠的 我的有賠
前提是保險公司不查明細表 也不跟你計較 在合理範圍內 保險公司通常都會理賠

(就像買股票 分紅一樣 不太誇張 保險公司也愛惜羽毛的啊~)

但若保險公司應要糾正 也是合乎規矩 打不贏他

實際操作 :有親友 上述所有通通都有獲得理賠

保險真的很博大精深保險公司更是高手如雲 深不可測

只能說買保單前 先考量好需求是甚麼 預算有多少
不要買人情保單 不要買不要買不要買
找專業的保險經紀 長久投入保險業的保險專員
拿到保單後不要放進保險箱就好

因為保險箱不會幫你看

嫌看條文麻煩 以後麻煩就會找上你

有句話說平時多流汗 戰時少流血
實支實付甚麼都有賠的說法是不正確的
條文和是示範條款要多翻閱

還有一定要用健保身分住院 否則理賠金額通通要打折喔

上述報告完畢 想到甚麼再來補
為了寫這篇文章 熬了好幾個通霄
一定要幫我按讚給我補血啊~ 兜夏兜夏

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*懶人重點整理: (個人心得非專業分享 請自行咀嚼)

1.
醫療保險分日額和實支實付 我自己解讀是 日額是基本 實支實付是保障
日額以前一千就夠 現在基本應該要三千 (舉例: 我是三張保單 兩家保險公司)

2.
實支實付 正本理賠一家也是基本 對我來說副本理賠好像是額外的補償一樣
(曾經政府有要限制實支實付只能買一家à經查後來取消這種限制了)
實支實付的額度陽春型10 ; 建議可以有20 (分兩家 比一家好)
一線保險公司都要整本理賠 所以如果考量經濟因素 先買一家一線的保險公司
以後有預算再買另外一間 例如: 中國人壽 全球 台灣人壽等

3.附約包含我自己的都是 以前沒注意到 附約都是會隨著年齡區間 慢慢往上增加
感覺這樣 等老娘真的齒牙動搖時 那個保費應該也不便宜吼~
但我幫黃水晶買的保單附約實支實付到75歲的這個 (是平準費率)就是統一費用
為什麼有這樣的差別 我也不懂 但還沒買的人 可以注意一下 平準比較好捏

4.殘扶險是在醫療保障之外另一個 我覺得有孩子之後更應該要仔細規劃的一塊醫療保險 (大家應該都不想要將來有天拖累子女吧);
殘扶險有還本和沒還本兩種 保費應該有差到1/3. 如果媽咪現在要規劃醫療險的 一定要記得詢問你的保險專員
(因為不論是買實支實付或日額的附約 往往都會被加一份主約壽險)
不想買壽險還真不行耶 所以我才會特別在這裡提醒 因為殘扶險通常是主約 所以就可以跳開買壽險的窠臼
(聽說:壽險是保險銷售員抽傭%比例很高的險種 應該是等於保險公司賺很大的險種 XD 如果你怕保險公司會倒 倒是可以多買一點壽險…)

以上個人觀點~ 不代表就是這樣

所以請自己消化後再拉喔~ () 再吃 (大誤)

不是啦  是再買!!1941_key.png

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